多次赔付型重疾险真的值得去买吗？它只是一个营销噱头，还是真的有实际意义呢？上次在《多次赔付型重疾险是噱头，还是真的值得买？（1）》一文中，分享了一个病例，我们再看看下面这个病例。
病例
这是一位76岁患者。
这次因“胸闷气促”入院。病历如下：
我们看看他的既往史：
1.年12月曾行CAG（Coronaryangiography，冠状动脉造影），植入了一枚心脏支架。
我再找回他在年12月的住院病历，当时是因“咳嗽、胸痛”住院，查心电图提示ST段压低，抽血查肌钙蛋白T及肌酸激酶同工酶（CKMB）均明显升高（下图），明确诊断为“急性非ST段抬高型心肌梗塞”。
后来做了冠状动脉造影，放了一枚心脏支架。住院18天后，病情好转出院：
2.有“慢性肾功能不全（尿*症）”，自年12月开始透析，每周透析2次。
1患者的“急性非ST段抬高型心肌梗塞”能否赔？
重疾险中的重症疾病，是有保“较重急性心肌梗塞”的，而“较重急性心肌梗塞”的赔付标准，是全国统一的，每个产品都是一样的：
上面条款看起来眼花缭乱，好像条件很多，但如果结合临床，其实赔付很简单，只需同时满足2个条件即可：
1.抽血查肌钙蛋白升高15倍（含）以上，或肌酸激酶同工酶（CKMB）升高2倍（含）以上；
2.有胸痛症状，或心电图提示心肌缺血，或心脏彩超提示局部室壁运动遗传，或冠脉造影发现血栓。
我们再回到该病例上：
1.患者的肌钙蛋白已经升高了倍多，而肌酸激酶同工酶也升高了9倍多；
2.患者有胸痛症状；心电图提示ST段下移，这说明存在心肌缺血；心脏彩超提示左室壁节段性运动异常；冠脉造影提示冠脉狭窄。
所以，该患者的“急性非ST段抬高型心肌梗塞”可以赔，如果他年轻时有买重疾险，保额50万，那保险公司就赔给他50万。
2患者的“尿*症”能否赔？
重疾险中的重症疾病，有保“严重慢性肾衰竭”的，其赔付标准，也是全国统一的，每个产品都是一样的：
该患者从年12月开始透析，每周透析2次，早就透析够90天。所以，该患者的“尿*症”也是可以赔的，如果他年轻时有买重疾险，保额50万，那保险公司就赔给他50万。
假设患者年轻时有买重疾险，具体怎样赔？
我们假设患者年轻时有买重疾险，保额50万，保障终身。
1.如果买的是单次赔付型重疾险，“急性心肌梗塞”赔了50万后，合同就终止了；
2.如果买的是多次赔付型重疾险，“急性心肌梗塞”赔了50万后，“尿*症”透析够90天了，还可再赔50万（部分产品还可赔更多），一共赔了2次，共赔万。
但要注意的是：对于多次赔付型分组重疾险，如果“严重慢性肾衰竭”和“较重急性心肌梗塞”是分在同一组的，就不能再赔第2次。不过现在的分组产品，”严重慢性肾衰竭“和”较重急性心肌梗塞“基本都不会同组。
当然，这第2次的赔付还涉及一个”间隔期“的问题。
目前的多次赔付型产品中，间隔期一般是天或1年。患者从年12月开始透析，每周透析2次，如果按照这个规律透析90天，那就要透析45周，即11个月。如果间隔期是天的产品，第2次赔付是没问题的；如果间隔期是1年的产品，在病情稳定的前提下，延长几次透析间隔，在刚满1年时透析够90次，就可获得2次赔付。
患者还有机会再赔第3次吗？
上面说到，如果患者买的是多次赔付型重疾险，已经可赔2次了，那他以后还有机会再赔第3次吗？
患者年老体弱，今次住院已经出现神志改变，随着时间的延长、病情的进展，在以后的某一天，患者必然会出现昏迷（其实每个人的人生历程，在最后都不可避免会经历昏迷这个阶段）。然后医生会给患者气管插管、上呼吸机辅助呼吸。——虽然现在有人不主张对终末期患者进行过多的抢救治疗，但作为患者家属，从情感角度考虑，很多家属还是不会放弃的。不放弃，还能见一下；放弃了，连见的机会都没有了。
如果熬过了4天，则达到了“深度昏迷”的赔付标准（下图），可再赔50万。
不过要注意的是：对于该患者以后“深度昏迷”的赔付，并不是所有多次赔付型重疾险都可以再赔。
1.分组的多次赔付型重疾险，如果“深度昏迷”和上面的“严重慢性肾衰竭”和“较重急性心肌梗塞”是在同一组的，则不能再赔。不过现在的分组产品，上面3个疾病基本都不会同组。
2.有“三同条款”的多次赔付型重疾险不能再赔。
什么是”三同条款“？可看回上一篇文章《多次赔付型重疾险是噱头，还是真的值得买？（1）》。
总结
最后总结一下：我们假设该患者年轻时有买重疾险，保额50万，保障终身。
1.如果买的是单次赔付型重疾险，只赔1次50万；
2.如果买的是多次赔付型重疾险，无论是分组产品还是不分组产品，无论有没”三同条款“，至少都可赔2次，共赔万；
3.如果买的是多次赔付型、没有“三同条款”的重疾险，则有机会赔3次，共赔万。
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