生孩子是件大事，并且随着二胎*策放开，周围怀孕的女同胞们越来越多，妈妈们见面聊天常常会问：准备要二胎吗？
那如果怀孕后有买保险的想法，还能买吗？有没有适合怀孕期间的保险呢？下面我们就来讲讲孕妈妈的保险攻略。
1怀孕了还能买保险吗？
怀孕是女性比较特殊的生理阶段，在商业险中往往也是作为特殊人群对待。一般情况下，孕周在28周以内，没有妊娠异常和妊娠并发症等问题，在各个险种上都有产品可以选择购买，总结如下：
意外险：一般对怀孕没有特殊要求，符合职业、年龄、收入要求都可以投保，但是保险公司对“妊娠、流产、分娩”导致的意外，基本都是免责，也就是不保。
医疗险：线上部分医疗险的健康告知对是否怀孕没有提及，如安联臻爱感恩版、阳光爱健康百万医疗险等。
部分有智能核保的产品在智能核保中对怀孕有要求。
如太平医保无忧中要求孕周28周以下，年龄35岁以下、无妊娠并发症；平安e生保要求怀孕年龄在18-40周岁，非高危妊娠或被医生要求住院。
但医疗险对生育医疗费用都是免责的，如平安e生保（连续续保版）中的免责条款：
如果想通过购买百万医疗险来覆盖生育风险费用，是不可行的。
重疾险：投保一般要求怀孕28周以内，理赔主要看是否满足合同中的疾病条件，对是否在怀孕状态没有要求。
寿险：大部分寿险都不接受怀孕超过28周的孕妇投保，但因怀孕导致的身故不在免责范围内。而部分定寿产品对是否怀孕没有提及。如果怀孕了考虑定寿，可以看看华贵大麦定寿等产品。
2哪些保险保孕产？
都说女性生孩子犹如在*门关走一趟。的确，生孩子而言，要面临很多可怕的风险。妊娠期间的并发症如妊娠糖尿病、妊娠高血压等，到分娩时可能出现的羊水栓塞、大出血等，都是生孩子路上的妖魔*怪。
孕期及分娩过程中主要风险如下：
1）产妇：
妊娠并发症：如妊娠高血压、妊娠糖尿病、先兆子痫等
妊娠身故：如难产导致产妇死亡
流产、难产：产后大出血、羊水栓塞等
根据《中国妇幼健康事业发展报告()》显示，年我国孕产妇的死亡率是18.3/10万，其中城市为15.5/10万，农村为19.9/10万，导致产妇死亡的四大原因分别是产后大出血、妊高症、产褥感染、妊娠性心脏病。其中，产后出血导致孕妇死亡的比例排在第一位。
常见的妊娠并发症包括：
2）新生儿：
早产；
身故；
先天性疾病；
重症住院手术医疗等；
据《中国妇幼健康事业发展报告()》报道，年新生儿死亡率为3.9‰，导致新生儿死亡的前5位死因是早产或低出生体重、肺炎、出生窒息、先天性心脏病和意外窒息，占全部死因的55.7%。
随着全面二孩实施，高龄产妇增多，我国早产儿呈现上升趋势，每年早产儿出生率约为10%。早产已成为我国婴儿死亡的首位死因，早产儿中围产儿死亡率较正常足月儿高4-6倍。早产儿病情变化多，需要的医疗费用支出高，平均一天医疗费用在元以上，早产儿住院天数长，一般在15天—几个月，高昂的医疗费导致困难家庭难以支付。
根据网上资料收集显示，常见先天性疾病及其大致发病概率如图：
先天性心脏病包括法洛氏四联症、动脉导管未闭、房间隔缺损、完全大动脉转位、室间隔缺损、先天性肺动脉闭锁等。而镰形细胞病主要流行于非洲及美洲地区。
由此可见，在整个怀孕过程中，不仅是孕妈妈可能面临很多并发症、难产等的风险，胎儿及新生儿也面临着早产、先天性疾病等的风险，而且这些风险都及其凶险。不遇则已，一旦遇上对孕产妇及其家庭都是及其重大的考验。
怀孕到分娩的费用大致如下：
如上所示，妊娠产生的费用可能在几千到几十万不等，妊娠并发症、新生儿疾病等风险可能造成的损失比较大，是在考虑孕产保险时重点考虑防范的，而一般的保胎、额外产检费用（如无创DNA、羊水穿刺等）这些小风险可以考虑自留。
下面让我们来看看常见的孕产保险。
1）生育险
五险一金中的生育险，包括了常规的产前检查、分娩（顺产、剖腹产）以及产假期间的工资津贴，生育险是最基本的孕产保险。
以北京为例：
北京生育险要求分娩前连续缴费满9个月，如连续缴费不足9个月，其生育津贴由用人单位支付。对于分娩前连续缴费不足9个月的，如在分娩月之后连续缴费满12个月的，生育津贴由生育保险基金予以补支。
生育险的报销包括以下三部分：
（1）产前检查医疗费用最高限额元
（2）分娩医疗费用最高限额
自然分娩：医院元、医院元、医院元。
剖腹产：医院元、医院元、医院元。
（3）生育津贴
生育津贴统一按照职工生育当月用人单位缴纳生育保险费的实际参保缴费人均缴费基数计发。
公式：生育生活津贴＝生育上年本人月平均工资÷3０天×产假天数。
2）母婴险
常见母婴险管妊娠身故、特定妊娠并发症、特定新生儿疾病等，保额较低。
投保时间：备孕或怀孕期间（限制孕周12周或28周以内），通常要求孕妇在40或45周岁以下，等待期一般为30天；
保障内容：意外、妊娠身故、妊娠并发症、新生儿风险等；
产品特点：一般为给付特定保额，保额一般较低，所以产品价格不高，多为几百元到两千元不等。
让我们来看看市面上比较典型的两款产品：小幸孕安联母婴保障计划、光大永明无忧女性，对产品形态做一下了解。
小幸孕安联母婴保障计划
其中妊娠疾病包括
弥漫性血管内凝血
侵蚀性葡萄胎
子痫症
羊水栓塞
子宫切除
新生儿先天性畸形疾病
法乐氏四联症
完全性大动脉转位
神经管缺陷
唐氏综合征
先天性室间隔缺损
先天性房间隔缺损
脊柱裂或颅裂
唇腭裂
先天性食管闭锁或食管气管瘘
畸形足
先天性肛门闭锁。
光大永明无忧女性
其中妊娠疾病
弥漫性血管内凝血
胎盘早期脱离
重度先兆子痫及子痫
绒毛膜癌
恶性葡萄胎
新生儿先天性疾病
唐氏综合征
脊柱裂及脑脊膜突出
法洛氏四联症
动脉导管未闭手术
房间隔缺损手术
完全大动脉转位
先天性肛门闭锁
先天性白内障手术
食道闭锁/食道气管瘘
唇裂伴随腭裂修补手术
初生期内夭折
脑瘫
3）高端孕产险
主要针对孕产的高端医疗险。
投保时间：怀孕期间（6周/12周-32周），有的产品支持备孕版，一般无等待期。
保障内容：产前检查费用、分娩费用、妊娠并发症、新生儿疾病、妊娠身故、紧急医疗等
产品特点：最长保障期间不超过一年，一般截止到分娩后30天或45天。主要覆盖妊娠并发症及新生儿保障，产前检查以及分娩会有额度限制，费用较高（1万-6万不等），对妊娠并发症及新生儿保障从几十万到上百万不等，可以极大覆盖生育风险，医院医院，医院生育或赴美产子需求的孕妈比较合适。
市面上比较典型的产品包括MSH_MC3赴美生子计划、永安孕中无忧险等，下图为MSH_MC3的详细计划说明，可参考：
4）高端医疗（含孕产）
含孕产责任的高端医疗保险中，孕产责任通常为可选责任。
投保时间：孕妇投保一般会要求孕周在28周以内，孕产责任等待期为10个月或一年。
保障内容：覆盖门诊、住院、顺产/剖宫产、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费等。
产品特点：保额从万人民币到无限额，覆盖区域从中国大陆到全球任何国家/地区，当然保费也很可观，从3万到几十万不等，如BUPA的尊尚计划，全球无限额，对生育费用全部全额赔付，30岁年交保费就超过20万元。其他产品对产前检查及分娩费用一般有限额，限制在5万到20万元之间，但妊娠并发症及新生儿保障额度一般比较高。部分产品对附加孕产责任要求夫妻同时投保，如安联的康睿寰球和太平的太平GBG。
参考MSH_HP3计划中的可选孕产责任：
3碎碎念
1、对孕妇而言，意外、医疗、重疾及寿险四大险种，符合条件仍可投保，当然会建议尽量在孕前/怀孕前期配置上，一方面避免到了怀孕后期投保受限，另一方面也避免因孕期的各种检查异常影响投保。
2、从上面几类孕产产品来看，生育险是必须有的，而其他险种可根据自身需求和预算进行选择。在预算有限情况下，补充一份母婴险，增加对并发症和新生儿疾病的保障，也可以是一种安心。如果预算高且有私立或赴美生子需求，则建议高端孕产险或高端医疗了。
3、如果本身有高端医疗需求且有怀孕的打算，建议可以选择一款含孕产责任的高端医疗保险，且最好能提前一年投保，因为孕产责任等待期为10个月或一年。如果单纯是为了覆盖生育风险，医院或赴美产子的话，那么可以在怀孕后选择一款孕中险。
怀孕是女性成为母亲的必经之路，十月怀胎，一朝分娩，其中的艰辛只有经历过才会懂得。每一对母子都是生死之交，同呼吸共命运，愿所有孕妇和新生儿都被这个世界温柔以待。
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